◎ 每 经记者 朱 丹丹
近4个月来，央行对征信市场的监察整肃风暴呈不断升级之势。在监管层连番整肃的背后，是我国社会信用体系内行业水平良莠不齐、信息安全问题严峻及信息孤岛亟待打破、征信评级行业“以价定级，以级定价”的乱象长期存在。目前暴露出来的金融信用问题，使得加强金融信用体系建设的任务更加紧迫，亟须尽快完善金融信用体系，营造良好的金融信用环境。
近日，央行发布了企业征信机构备案管理办法，以及《信用评级业管理暂行办法（征求意见稿）》，这将对我国征信行业发展产生影响。对此，有业内人士分析指出，前者意在加强对信息的管理，后者标志着我国信用评级行业从行业自律走向了直接监管。此外，从行业来说，“大数据征信体系是未来发展方向”，大数据会降低征信成本，并将促进行业转型升级，而且征信市场最终会形成高集中度等特征。我国征信业也会经历迅速扩张、并购整合和发展成熟的阶段。
伴随着政策的放开，我国征信市场发展迅速，初步形成政府背景下信用信息机构、社会征信机构、评级公司等机构的多元化征信市场。
近日，新华社瞭望智库联合前海征信在“2016中国新金融高峰论坛上”发布的《中国社会信用体系发展报告2017》(以下简称《报告》)显示，我国征信行业目前形成三大领域，包括金融征信，各类政务征信，以及商业征信。同时，目前有资质的征信机构占整个征信市场的比例还不到5%。
“接下来会有越来越多的征信机构成立。”易观金融研究分析师张宁分析指出，因为我国征信市场空间较大，产业资本及金融资本出于风控、完善生态体系目的，加紧布局征信。他还进一步向《每日经济新闻》记者分析指出，未来征信一定会采用大数据等技术降低征信成本，而且征信市场最终会形成高集中度等特征。
不过，多位业内人士亦坦言，我国征信市场在迅速发展的同时，还存在行业水平良莠不齐、互联网行业安全问题严峻、数据孤岛现象等问题。
● 行业发展水平良莠不齐
近年来，我国征信行业市场化进程加快，加之对首批个人征信牌照的预期，我国征信行业步入了高速发展的新阶段。
日前，上述《报告》指出，工商注册信息库显示，市场上与“征信服务”相关的公司有2000家左右。
张宁向《每日经济新闻》记者分析指出，接下来会有更多征信机构出现，主要是因为，首先，央行征信中心拥有3.8亿人信贷信息，并接入2100多万家企业，尚有约10亿自然人和一定数量的中小企业不能获得央行征信，因此市场空间较大，同时产业资本及金融资本出于风控、完善生态体系目的，加紧布局征信；其次，央行态度明确，准许企业开展企业、个人征信业务；第三，征信的基础是信息收集及信用报告输出，在此基础上，征信机构能够依据收集数据开展衍生业务，如市场营销、决策分析、信用服务等。
前瞻产业研究院人士曾推算，未来我国征信市场的规模约855亿元，极有可能超越美国成为全球最大征信市场。
不过，值得注意的是，目前我国征信市场尚处于初步阶段，尚存在数据孤岛等问题。
上述《报告》还指出，在“征信服务”相关的2000家左右公司中，其中完成备案的企业征信机构仅约100家左右，获得人民银行批准筹建的个人征信机构仅8家，即目前有资质的征信机构占整个征信市场的比例还不到5%。
“一方面，尽管我国征信市场上参与者众多，但行业水平却良莠不齐。”上述《报告》表示，一方面互联网行业安全问题日趋严峻，一批无牌照、无约束甚至非法的机构和个人，正在倒买倒卖民众信息以牟取暴利，对正规征信机构造成了“劣币驱逐良币”的恶性后果；此外，“数据孤岛”阻碍了持牌机构的健康发展。
张宁也在接受《每日经济新闻》记者采访时分析指出，首先，数据孤岛现象严重，数据不流通、数据获取成本高，不但难以收集结构化数据，而且企业机构不愿共享数据；其次，信息安全问题，监管法律尚未对信息收集种类、使用途径等作出明确界定；第三，应用较为狭窄，多数为贷款领域。此外，过于推崇大数据，忽视大数据使用背后的业务本质及业务问题。
● 大数据促行业转型升级
与此同时，《每日经济新闻》记者注意到，伴随着互联网金融的快速发展，大数据征信成为各大电商平台与P2P等企业布局的重点之一。
具体而言，主要包括以下类型：一是电商平台利用自身积累的海量交易数据构建的商业征信模式；二是P2P网贷等尝试建立自身征信数据库；三是涌现的围绕大数据征信领域的第三方技术和服务机构。
“大数据征信体系是未来发展方向。”易观智库方面人士曾分析指出，互联网大数据技术可以促进征信行业转型升级。首先，大数据使得征信收集到的信息打破了原有局限，从互联网平台及移动端等多渠道采集有助于对信息主体的信息数据全面把握；其次，大数据实现了征信数据深度挖掘，利用IT技术进行数据分析处理能够更好地反应信息主体的信用状况，并提供更为丰富及符合场景的信用产品及服务。
上述《报告》也表示，“大数据征信和移动端应是发展方向。”在市场份额上，社会征信机构寡头垄断与垂直细分互补。未来3~5年，我国征信机构将大批设立，进一步整合数据源。征信系统重复建设不可避免，但征信服务具有明显的自然垄断属性，我国征信业也会经历迅速扩张，并购整合和发展成熟的阶段。
张宁亦向《每日经济新闻》记者分析指出，未来（征信）产品业务多元化，信用报告仅是基础产品，变现在于衍生业务；其次，技术降低成本，由于长尾客群存在分散、单体金额小等特征，征信一定会采用大数据等技术降低征信成本；第三，征信集中化，数据具有天然垄断性和雪球效应，因此征信市场最终会形成高集中度。
本文 责任编辑：李德雄_NT2021
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